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如何加强整治现金贷乱象?(2)

  再次,现金贷就将野蛮催收作为其风险控制的重要手段,可能引发一系列不良后果。现金贷主要面对次级借款人,如果平台缺乏较强的反欺诈能力和风控能力,经营风险较大。从国外的情况看,现金贷行业坏账率普遍在20%以上。现实中,大量平台只顾盲目扩张,根本就没有建立相应的风控体系,对贷后催收较为依赖。但由于客户数量大且遍布全国,因此催收往往委托第三方公司处理,而这些公司良莠不齐,很容易出现暴力催收,甚至还有“人死债清”等行规。此前,在“校园贷”中出现因“裸条”及野蛮催收而导致大学生自杀等事件,教训就在眼前。

  所以,通过多方共同努力,采取疏堵并举等措施,加强对现金贷的整治,已经迫在眉睫。

  一方面,应继续加大对各类现金贷平台的清理、整顿和引导。今年4月,中国银监会发布《关于银行业风险防控工作的指导意见》,要求做好“现金贷”的清理整顿工作。下一步,要深入实施互联网金融专项整治活动,对于经营失序、管理混乱的现金贷平台,未能按照规定通过备案的,要采取措施坚决予以退出。对于经营相对规范的现金贷平台,要采取“同一业务,同一监管”原则,实施功能监管和穿透式监管,并引导其规范发展,提供价格合理、信息透明的借贷产品。同时,还要加强对小贷公司、网络小贷的管理和约束。

  金融监管部门还要加强与公安、法院等单位合作,打出治理的“组合拳”。对诱骗诈骗、违规放贷、非法催债的,由司法机关及时介入,追究法律责任,形成对非法现金贷的高压态势,保护公众权益,维护社会稳定。

  另一方面,正规金融机构要在商业可持续的前提下,面向低收入群体、大学生群体开发有针对性的新产品。如提供额度可控、价格适中的信用卡、消费贷款、创业贷款等,帮助这些长尾客户形成良好的金融消费习惯。应进一步丰富消费金融的应用场景,如加强与商场、超市、分期平台合作,适当降低客户准入门槛,增强产品的便捷性和可获得性。作为我国普惠金融的主要提供者,商业银行和消费金融公司应开大个人信用贷款的正门。

  2015年8月,最高人民法院公布《关于审理民间借贷案件适用法律若干问题的规定》,对民间借贷利率设置了24%和36%两条红线。但是,对年利率超过36%的借贷行为是否应承担法律责任,并未做出规定。刑法上的“违法发放贷款罪”,其主体为银行或其他金融机构的工作人员,未将非金融机构人员纳入。下一步,可参照欧美相关国家普遍做法,修改法律法规,将年利率超过36%的借贷明确为非法行为,并明确相应的民事和刑事责任。值得注意的是,在计算利率时,应将各种费用视同利息计算在内。

  现金贷本是一朵带刺的玫瑰,如果不加以约束,就有可能成为有毒的罂粟花。是该出手了!





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