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校园金融乱象调查:福音项目怎么变成了美丽陷阱(2)

而较大的分期购物平台,以及京东白条、蚂蚁花呗这样的信贷服务,又和校园贷有什么区别?校园金融类的创业项目,要怎么做才能杜绝校园内的“陷阱”的发生?

“陷阱”如何在校园金融项目内产生?

校园里的金融陷阱,不是靠学校和家长管住学生的钱袋子,相关机构查处校园贷就能避免的。在每一个项目的起点,就应该杜绝,每一个可能会出现陷阱的环节。为什么有的平台,会发生诸多的问题呢?

1、平台缺乏资金支撑

一般校园贷平台没有强大的平台做支撑,也难以获得资本青睐,资金的投资理财也存在诸多风险,学生的授信资金难以保障,甚至会存在跑路的道德风险。

为什么大型电商平台的信贷业务相对风险较低?蚂蚁花呗对接的是蚂蚁小贷公司,蚂蚁小贷通过中介机构将表内的信贷资产打包,形成一个有限期的资产池,并以此为基础刊行可买卖营业证券来实现资金融通,从而来支撑客户授信资金,这背后是资产证券化的运作。

京东方面表示,白条的垫付资金都是京东商城的自有资金,并没和任何一家银行合作。分析认为,京东商城与供货商有一个月的货款交付期限,白条资金或许来自应付款项,刚好对应白条业务的还贷时长,而京东方面也没有否认会动用货款。

2、本质模式不同

一般校园贷是先贷款再消费的纯粹信贷模式,平台只管找到贷款人就好,不管贷款用途。哪怕大学生用于赌球、风险较高的初次创业,消费承受不起的电子商品、股市投资等,平台也无法知晓。这就在源头上给款项收回埋下了不小的安全隐患。

而先消费再贷款的电商信贷模式,与信用卡功能类似,借款平台知悉借款人的具体用途。具体来说,京东白条覆盖京东自营及开放平台的实物产品,蚂蚁花呗支付淘宝、天猫上的消费购物,但为防止套现,二者都会对虚拟产品充值卡、礼品礼券、团购、投资性贵金属等有所限制。

3、缺乏信用评估

一般校园贷平台,根本没有纳入央行的征信系统,对借款人的信用没有数据沉淀,也就无从谈起信用评估。没有征信,盲目放贷,最后结果,也只能通过“裸 条”来催债。这种小凭条,一般是通过校园代理拉到同学等,然后递交身份证、学生证信息,以及家长、老师、同学的联系方式,再通过线下实地考察或电话沟通甚 至网上视频方式来验证身份,至于信用考察的真实性,不排除借款人事先串通好中介或联系人的可能性。

总而言之,没有消费场景、形不成闭环体系、缺少资金和征信支撑,这样的校园贷项目,最终只能通过高利率获利、暴力催债,几乎成了变相“高利贷”。各种问题也就接踵而来。

一般校园贷平台,借款利率普遍较高,还存在名目繁琐的手续费、服务费与高额的逾期费。以趣分期平台的产品“趣白条”为例,借款3000元,借款期限1个月、3个月、6个月、12个月对应的年利率分别为24.0%、17.5%、15.4%、13.5%。

以名校贷为例,借款3万元,3年内还清,月利率是0.99%,年利率是11.88%,还需要缴纳0.5%的充值手续费,平台会扣除20%借款额作为 咨询费,3万元在3年后需要还4.0692元,如果逾期,30天内每天滞纳金是应还款金额的0.15%,逾期超过30天,之前扣留的20%借款的“咨询 费”也不会给借款人,虽然借款人负担了100%借款额的所有利息与各项费用。

有业内人士表示,“行规”是下款只放80%,利息按100%收取,其余20%美其名曰“手续费或押金”(实际大多不退回),这也变相提高了实际利率。

一般校园贷的信用额度相对来说也差不多,从几千到几万不等,但由于监管和风控各方面漏洞,容易出现冒用他人信息借款、从多个平台借款、借款对象倾向高风险借款人等情况,从而使得实际信用额度大为提升,河南大学生欠款58万元就是一个例子。

而这种放贷,一般也就无法通过法律手段追债。一般校园贷催款方式较为粗暴,多为言语威胁和恐吓,有的直接到学校骚扰学生及其老师同学,或威胁家长催款。

美国校园贷项目是怎么做的?





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